大額存單作為銀行吸引客戶資金的重要競爭手段，在同業(yè)競爭激烈、存款分流嚴重的當下，能夠迅速提升銀行的存款規(guī)模。

2025年銀行息差縮窄壓力將進一步加大，加之攬儲競爭加劇，中小銀行未來或?qū)⒚媾R更大壓力。因此，中小銀行需要進一步壓降存款隱性成本，平衡客戶利益與銀行發(fā)展。

歲末年初，不少中小銀行加大攬儲力度，推出一系列舉措。其中，大額存單等存款產(chǎn)品成為其競相上架的熱門選擇。湖北宜都農(nóng)商銀行推出的特色存款“福滿存”，起存額度為20萬元，3年期年利率達2.1%；無錫錫商銀行推出20萬元起存的3年期大額存單，年利率達3%。

中國銀行研究院研究員杜陽表示，大額存單作為銀行吸引客戶資金的重要競爭手段，在同業(yè)競爭激烈、存款分流嚴重的當下，能夠迅速提升銀行的存款規(guī)模。其高利率、安全性和靈活性等特點，不僅滿足了高凈值客戶對穩(wěn)健收益的追求，也契合了銀行對穩(wěn)定資金來源的迫切需求。在利率市場化和存款競爭加劇的背景下，大額存單已成為中小銀行攬儲的關(guān)鍵工具，有效平衡了客戶利益和銀行發(fā)展。

具體而言，大額存單相較于普通定期存款，其利率通常更高，對追求穩(wěn)健收益的客戶具有較大吸引力。同時，大額存單還允許客戶提前支取或部分支取，部分銀行甚至推出了轉(zhuǎn)讓功能，進一步提升了資金使用的靈活性。對銀行而言，大額存單的資金流動性較低，有助于形成穩(wěn)定的資金池，并通過篩選優(yōu)質(zhì)客戶群體，提升客戶忠誠度和綜合收益。

天眼查數(shù)據(jù)研究院相關(guān)負責人表示，隨著資管新規(guī)的落地實施，傳統(tǒng)理財產(chǎn)品打破剛兌，部分投資者轉(zhuǎn)向低風(fēng)險的存款產(chǎn)品，大額存單、通知存款等產(chǎn)品因此成為投資者的首選。

與中小銀行的積極攬儲形成鮮明對比的是，現(xiàn)階段國有大型銀行和部分股份制銀行并無密集上調(diào)存款利率的跡象。目前，國有大行1年期、2年期、3年期定期存款掛牌利率分別為1.1%、1.2%、1.5%。

盡管中小銀行在攬儲方面表現(xiàn)出強勁勢頭，但仍面臨較大的吸儲壓力。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，受機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面、品牌影響力等因素影響，大型銀行在吸儲方面優(yōu)勢突出，而中小銀行則相對處于弱勢地位。在存款利率市場化的情況下，中小銀行根據(jù)自身情況采用不同的營銷策略，提高存款利率成為其市場化做法之一。

當前，不少銀行正在開展“開門紅”旺季營銷活動，有的直接上調(diào)存款利率，將1年期、2年期、3年期存款利率分別上調(diào)至1.8%、1.8%、2.05%。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，部分銀行在此期間無論是上調(diào)存款利率、下調(diào)貸款利率，還是推出更多吸引客戶的措施，本質(zhì)上都是階段性的促銷行為。但中小銀行這種攬儲方式也會給自身的凈息差帶來壓力?！般y行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長，更要將負債成本控制在合理范圍內(nèi)。在攬儲競爭加劇的背景下，中小銀行應(yīng)加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，克服路徑依賴，不可盲目追求存款規(guī)模擴張。而是要加強資產(chǎn)負債管理，努力保持發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性?！倍ｍ嫡f。

據(jù)悉，2024年三季度商業(yè)銀行凈息差已下滑至1.53%，處于歷史低位。專家預(yù)測，2025年我國將實施適度寬松的貨幣政策，貸款市場報價利率（LPR）預(yù)計還將下降，銀行息差縮窄的壓力將進一步加大。因此，下調(diào)存款利率、壓降負債成本將成為2025年銀行業(yè)的共同選擇。商業(yè)銀行還應(yīng)減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進一步壓降存款隱性成本。 （經(jīng)濟日報記者 王寶會）

（來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)）